在美國生活，有良好的信用記錄是很重要的。信用報告和評分主要由三大信用報告機構提供：Equifax 、 Experian 、和 TransUnion，都有免費查詢的方法。
如何取得免費的信用報告？
美國有三大信用報告機構：Equifax 、 Experian 、和 TransUnion 。官方免費信用報告的網站是 www.annualcreditreport.com 。之所以叫「annual credit report」，是因為根據聯邦法律，消費者每年可以從每家機構免費取得一次報告，這也是政府指定的官方網站。
Covid 疫情爆發後，為了幫助消費者更好地掌握自己的財務狀況，這三大機構宣布每周都會提供免費的信用報告。這原本是臨時的措施，但到了 2023 年 9 月，他們共同宣布這項措施會「永久延續」。
當這些主要的信用機構在疫情期間開始每周提供報告時，有人在 2021 年 6 月註冊了 weeklycreditreport.com 這個網域。現在這個網站還沒有運作。讓人不禁好奇，他們未來會不會購買並啟用這個網域呢？
如果你想查看自己的信用報告，可以訪問 www.annualcreditreport.com 。輸入你的個人資料，例如姓名、社會安全號碼、現住址（如果住不到兩年還要前一個地址）、郵遞區號、手機號碼（可能需要簡訊驗證）和電子郵件。然後，你可以查看 TransUnion 、 Equifax 和 Experian 的信用報告。
我剛查了我的 TransUnion 報告。他們需要的是 ZIP+4 郵遞區號，比如 21005-5483 。通常，我們在寄信、購物或申請信用卡時只會使用前五位數字，而後四位很少使用。但不用太擔心， 到美國郵政服務的這個頁面 輸入你的地址，你就可以找到那 9 位數的郵遞區號。
信用報告內容非常詳細。我看了一下我的報告，上面有很多個人資料：我曾經工作的公司、職稱、過去的電話號碼、之前住的地址等等。還有信用帳戶的歷史：信用卡、房屋貸款、汽車貸款。還列出了銀行和金融機構為促銷目的所做的信用查詢（這些是 soft pull，不會影響你的評分，也不需要你的同意；但如果是會影響評分的 hard pull，他們需要你的許可）。
哪裡可以免費查詢我的信用評分？
Equifax 提供免費的信用評分。 只需在他們的網站上註冊免費帳戶，不需要提供信用卡信息。他們使用 VantageScore 3.0 模型，每 30 天更新一次。
Experian 也提供免費的信用評分。 他們使用 FICO SCORE 8 模型。你可以免費註冊，無需提供信用卡詳情。如果你還想查看 Equifax 和 TransUnion 的評分，你需要升級到 Experian CreditWorks Premium 帳戶，首七天免費，之後每月 24.99 美元。
TransUnion 不提供免費的信用評分。一次查詢的費用是 0.99 美元。
還有很多其他網站提供免費的信用評分和信用摘要（基本上是信用報告的簡化版本），例如： Credit Karma, CreditSesame, NerdWallet, FreeCreditScore.com, Mint，等。
這些平台主要是透過推薦各種金融產品給你賺錢的，例如，在查詢你的信用評分後，他們可能會建議你申請不同的信用卡。
很多信用卡帳戶也提供免費信用評分。例如，American Express 使用 VantageScore 3.0 模型提供 TransUnion 的信用評分。另一方面，Chase 信用卡提供 Experian 的信用評分，同樣基於 VantageScore 3.0 模型。
哪一個評分是房屋貸款和汽車貸款所用的？
不幸的是，不論是 Credit Karma 、 Credit Sesame 這樣的平台，還是 Chase 或 American Express 等信用公司提供的評分，它們通常都不是房屋貸款和汽車貸款公司使用的評分 —— 它們通常使用特定的 FICO 評分模型。
1956 年，來自斯坦福研究所的工程師 William Fair 和數學家 Earl Isaac 成立了一家開發信用評級系統的公司。該公司以他們的名字命名：Fair, Isaac and Company 。後來改名為 Fair Isaac Corporation，通常被稱為 FICO 。經常提到的”FICO 評分” 指的是使用 FICO 公司模型從三大信用局計算的信用評分。
Equifax 、 Experian 和 TransUnion 每家都有相應的 FICO 評分。此外，FICO 有多個評分模型，不同的金融機構經常使用不同的版本，通常不是最新的。以下是房屋貸款、汽車貸款和信用卡公司常用的 FICO 評分和模型：
常見的 FICO 評分版本及其應用：
| Experian | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| Mortgage | ||
| FICO Score 2 | FICO Score 5 | FICO Score 4 |
| Auto loans | ||
| FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 2 | FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 5 | FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 4 |
| Credit card companies | ||
| FICO Bankcard Score 8 FICO Score 3 FICO Bankcard Score 2 | FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 5 | FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 4 |
| The most widely used model (meaning many platforms offer it for free) | ||
| FICO Score 8 | FICO Score 8 | FICO Score 8 |
| Other newer models | ||
| FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9 | FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9 | FICO Score 9 FICO Auto Score 9 |
所有的免費評分僅供參考。如果你想知道房貸和車貸貸款者會使用的信用評分，你必須經歷預先批准的過程（這是一次硬查詢，可能會降低你的信用評分）或從 FICO 購買報告：一家信用局 $19.95 或三家全部 $59.85 。月訂閱從 $19.95 開始。
房貸公司通常從三大信用局拉取 FICO 評分，捨棄最高和最低的評分，使用中間的那一個。如果夫婦一起申請，他們會使用兩者中間評分中較低的那一個。至少在多年前我獲得房貸批准時，他們是這麼做並告訴我的。
那麼，這是否意味著免費信用評分毫無意義？不完全是，因為：
- 雖然 FICO 的各種模型並不完全相同，但其基本原則是相似的。如果你有長期的信用歷史、良好的還款記錄、穩定的收入和低債務，你被認為是低風險的借款人，並會有一個高評分。相反，如果這些因素不利於你，你的評分會較低。因此，這些免費信用評分仍然是非常有用的參考 —— 如果你從 Credit Karma 、 Credit Sesame 、 Amex 和 Chase 的評分都持續在 740 以上，他們很可能準確地反映了你的信用狀況。
- 監控你的免費信用評分及其變化可以幫助你捕捉錯誤並預防問題。許多免費的監控工具還提供免費的信用分析和報告摘要，幫助你了解你的信用檔案中的任何弱點，以便你可以解決它們。如果你的信用報告摘要中有錯誤，如近期的硬查詢，而你並未申請貸款或信用卡，你可以及時聯繫信用局進行糾正。
Disclosure: We are an Amazon Associate. Some links on this website are affiliate links, which means we may earn a commission or receive a referral fee when you sign up or make a purchase through those links.
發表迴響