Công cụ miễn phí để kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn

Home » Immigrant Life » Công cụ miễn phí để kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn

Sống ở Hoa Kỳ, việc có lịch sử tín dụng vững chắc là rất quan trọng. Báo cáo và điểm tín dụng chủ yếu được tạo bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion và có nhiều cách để truy cập chúng miễn phí.

Nơi lấy Báo cáo tín dụng miễn phí của bạn

Có ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ở Mỹ: Equifax, Experian và TransUnion. Trang web chính thức để lấy báo cáo tín dụng miễn phí là www.annualcreditreport.com. Nó ghi “báo cáo tín dụng hàng năm” vì luật liên bang quy định người tiêu dùng có thể lấy báo cáo miễn phí từ mỗi cơ quan hàng năm và đây là trang web được chính phủ phê duyệt đối với việc này.

Kể từ khi đại dịch Covid bùng phát, để giúp người tiêu dùng định hướng tốt hơn nguồn tài chính của mình, ba công ty lớn này đã thông báo rằng họ sẽ cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí hàng tuần. Ban đầu, đây chỉ là ưu đãi tạm thời, nhưng đến tháng 9 năm 2023, họ cùng tuyên bố rằng sáng kiến này “đã được gia hạn vĩnh viễn”.

Khi các cơ quan tín dụng lớn này bắt đầu cung cấp báo cáo hàng tuần trong thời kỳ đại dịch, ai đó đã chiếm lấy tên miền Weeklycreditreport.com vào tháng 6 năm 2021. Nó hiện không hoạt động. Điều này khiến người ta tự hỏi liệu họ có thể mua và khởi động tên miền này trong tương lai hay không?

Trang web được chính phủ Hoa Kỳ phê chuẩn để cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí

Nếu bạn muốn xem báo cáo tín dụng của mình, hãy truy cập www.annualcreditreport.com. Cung cấp thông tin cá nhân của bạn như tên, số an sinh xã hội, địa chỉ hiện tại (và địa chỉ trước đó nếu bạn ở địa chỉ hiện tại dưới hai năm), mã zip, số điện thoại di động (bạn có thể cần xác minh qua văn bản) và email . Sau đó, bạn có thể xem qua các báo cáo tín dụng từ TransUnion, Equifax và Experian.

Tôi vừa xem qua báo cáo TransUnion của mình. Họ yêu cầu mã ZIP + 4, đại loại như 21005-5483. Thông thường, đối với các ứng dụng gửi thư, mua sắm hoặc thẻ tín dụng, chúng tôi chỉ đưa ra 5 chữ số đầu tiên mà hầu hết mọi người đều nhớ. 4 cái cuối cùng, không nhiều lắm vì chúng hiếm khi được sử dụng. Nhưng đừng lo lắng — truy cập trang này trên trang web của Dịch vụ Bưu chính Hoa Kỳ, nhập địa chỉ của bạn và bạn có thể lấy mã zip gồm 9 chữ số đó.

Báo cáo tín dụng có rất nhiều chi tiết. Lướt qua dữ liệu cá nhân của tôi, tôi thấy dữ liệu cá nhân toàn diện: công ty tôi làm việc, chức danh công việc, số điện thoại cũ, địa chỉ căn hộ trước đây, v.v. Sau đó là lịch sử tài khoản tín dụng: thẻ tín dụng, thế chấp, cho vay mua ô tô. Ngoài ra còn có các yêu cầu tín dụng được thực hiện bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính nhằm mục đích quảng cáo (đây là những yêu cầu mềm, không làm ảnh hưởng đến điểm số của bạn và không yêu cầu bạn phải gật đầu; nhưng nếu đó là yêu cầu cứng rắn có thể ảnh hưởng đến điểm số thì họ cần bạn đèn xanh).

Kiểm tra điểm tín dụng miễn phí ở đâu?

Equachus cung cấp điểm miễn phí. Chỉ cần đăng ký tài khoản miễn phí trên trang web của họ, không cần thông tin thẻ tín dụng. Họ sử dụng mô hình VantageScore 3.0 và được cập nhật 30 ngày một lần.

Điểm tín dụng miễn phí Equachus

Experian cũng cung cấp điểm miễn phí. Họ sử dụng mô hình FICO SCORE 8. Bạn có thể đăng ký miễn phí mà không cần cung cấp chi tiết thẻ tín dụng. Nếu bạn cũng muốn xem điểm từ Equifax và TransUnion, bạn sẽ cần nâng cấp lên tài khoản Experian CreditWorks Premium, tài khoản này cung cấp bản dùng thử miễn phí 7 ngày và sau đó là 24,99 USD/tháng.

Điểm tín dụng miễn phí của Experian

TransUnion không cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Một lần kéo có giá 0,99 USD.

Có nhiều trang web khác cung cấp điểm tín dụng và tóm tắt tín dụng miễn phí (về cơ bản là phiên bản đơn giản của báo cáo tín dụng), chẳng hạn như Credit Karma, CreditSesame, NerdWallet, FreeCreditScore.com, Mint.

Credit Karma

Các nền tảng này chủ yếu kiếm tiền bằng cách giới thiệu các sản phẩm tài chính khác nhau cho bạn – ví dụ: sau khi kiểm tra điểm tín dụng của bạn, họ có thể đề xuất các loại thẻ tín dụng khác nhau để bạn đăng ký.

Nhiều tài khoản thẻ tín dụng cũng cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Ví dụ: American Express cung cấp điểm tín dụng TransUnion bằng mô hình VantageScore 3.0. Mặt khác, thẻ tín dụng Chase cung cấp điểm tín dụng của Experian, cũng dựa trên mô hình VantageScore 3.0.

Điểm tín dụng miễn phí trong tài khoản thẻ tín dụng American Express

Điểm nào được sử dụng cho các khoản vay thế chấp và mua ô tô?

Thật không may, cho dù đó là các nền tảng như Credit Karma, Credit Sesame hay điểm số do các công ty tín dụng như Chase hay American Express cung cấp, chúng thường không phải là điểm số được các công ty cho vay thế chấp và cho vay mua ô tô sử dụng – họ thường sử dụng mô hình điểm FICO cụ thể .

Năm 1956, kỹ sư William Fair từ Viện nghiên cứu Stanford và nhà toán học Earl Isaac thành lập công ty phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng. Công ty được đặt theo tên của những người sáng lập: Fair, Isaac và Company. Sau đó nó được đổi tên thành Fair Isaac Corporation, thường được gọi là FICO. “Điểm FICO” thường được nhắc đến đề cập đến điểm tín dụng được tính bằng cách sử dụng mô hình công ty FICO từ ba văn phòng tín dụng lớn.

Equachus, Experian và TransUnion đều có điểm FICO tương ứng. Ngoài ra, FICO có nhiều mô hình tính điểm và các tổ chức tài chính khác nhau thường sử dụng các phiên bản khác nhau, thường không phải là phiên bản mới nhất. Dưới đây là điểm số và mô hình FICO thường được sử dụng bởi các công ty thế chấp, cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng:

Các phiên bản điểm FICO phổ biến và ứng dụng:

Experian	Equifax	TransUnion
Thế chấp
FICO Score 2	FICO Score 5	FICO Score 4
Cho vay mua ô tô
FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 2	FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 5	FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 4
Công ty phát hành thẻ tín dụng
FICO Bankcard Score 8 FICO Score 3 FICO Bankcard Score 2	FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 5	FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 4
Mô hình được sử dụng rộng rãi nhất (có nghĩa là nhiều nền tảng cung cấp miễn phí)
FICO Score 8	FICO Score 8	FICO Score 8
Các mẫu mới hơn khác
FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9	FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9	FICO Score 9 FICO Auto Score 9

Tất cả điểm miễn phí chỉ mang tính chất tham khảo. Nếu bạn muốn biết điểm tín dụng mà người cho vay thế chấp và cho vay mua ô tô sẽ sử dụng, bạn phải trải qua quy trình phê duyệt trước (đây là một quy trình khó khăn và có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn) hoặc mua báo cáo từ FICO: 19,95 đô la cho một văn phòng tín dụng hoặc 59,85 USD cho cả ba. Đăng ký hàng tháng bắt đầu từ $ 19,95.

Báo cáo tín dụng FICO bắt đầu từ $19,95; điểm tín dụng được bao gồm

Các công ty thế chấp thường lấy điểm FICO từ cả ba văn phòng chính, loại bỏ điểm cao nhất và thấp nhất và sử dụng điểm ở giữa. Nếu một cặp đôi nộp đơn cùng nhau, họ sẽ sử dụng điểm thấp hơn trong hai điểm ở giữa. Ít nhất đó là những gì họ đã làm và nói với tôi khi tôi được chấp thuận thế chấp nhiều năm trước.

Vậy điều này có nghĩa là điểm tín dụng miễn phí là vô nghĩa? Không hẳn, bởi vì:

Mặc dù các mô hình khác nhau của FICO không giống nhau nhưng các nguyên tắc cơ bản của chúng đều giống nhau. Nếu bạn có lịch sử tín dụng lâu dài, hồ sơ trả nợ tốt, thu nhập ổn định và nợ thấp, bạn được coi là có rủi ro cho vay thấp và sẽ có điểm cao. Ngược lại, nếu những yếu tố này không có lợi cho bạn thì điểm của bạn sẽ thấp hơn. Do đó, những điểm tín dụng miễn phí này vẫn rất hữu ích để tham khảo — nếu điểm của bạn từ Credit Karma, Credit Sesame, Amex và Chase luôn ở mức trên 740, chúng có thể phản ánh chính xác mức độ tín nhiệm của bạn.
Việc theo dõi điểm tín dụng miễn phí của bạn và những thay đổi của chúng có thể giúp bạn phát hiện lỗi và ngăn ngừa sự cố. Nhiều công cụ giám sát miễn phí cũng cung cấp các bản tóm tắt báo cáo và phân tích tín dụng miễn phí, giúp bạn hiểu bất kỳ điểm yếu nào trong hồ sơ tín dụng của mình để bạn có thể giải quyết chúng. Nếu có sai sót trong bản tóm tắt báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như những thắc mắc khó khăn gần đây khi bạn chưa đăng ký khoản vay hoặc thẻ tín dụng, bạn có thể liên hệ ngay với văn phòng tín dụng để khắc phục.

Derek Yang

Tôi là một người nhập cư ở bờ biển Đông cùng với gia đình, sống trong một thị trấn nhỏ. Tôi yêu âm nhạc cổ điển, thích một tách cà phê ngon và có một niềm yêu thích đặc biệt dành cho BMW. Tôi tin vào việc học suốt đời và mong được kết nối với bạn để chia sẻ những trải nghiệm trong cuộc sống của chúng ta. Twitter: @mrderekyang.

Disclosure: We are an Amazon Associate. Some links on this website are affiliate links, which means we may earn a commission or receive a referral fee when you sign up or make a purchase through those links.