在美国生活，信用记录报告（Credit Report）和信用分数（Credit Score）很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax 、 Experian 和 TransUnion 生成，信用分数则有不同的计算模型，二者都可以免费查询或免费获取。
免费获取信用报告
美国有三个大的信用局，分别是 Equifax, Experian 和 TransUnion 。免费获取信用报告的网站是 www.annualcreditreport.com，即「每年的信用报告」，因为联邦法律规定，消费者每年有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告，而这就是政府指定的网站。
Covid 疫情开始后，为了帮助消费者更好地管理自己的财务状况，三大信用局宣布将免费提供每周一次的信用报告。最初这只是一项临时措施，但 2023 年 9 月，三大信用局联合宣布，此项措施 “has been permanently extended” —— 变成了永久措施。
当三大信用局在疫情期间开始提供每周一次信用报告时，有人于 2021 年 6 月注册了 weeklycreditreport.com 这个域名，目前是闲置状态。不知道他们能不能/会不会购买并启用这个新域名呢？
如果你需要自己的信用报告，请到 www.annualcreditreport.com，输入自己的个人信息，包括姓名、社保号、地址（如果居住不满 2 年的话还需要提供之前的地址）、邮编、手机号（可能需要短信验证）、邮箱地址等，即可分别查看 TransUnion, Equifax 和 Experian 的信用报告。
我刚才查看了自己的 TransUnion 信用报告，需要输入准确的 9 位邮编，类似于 21005-5483 。日常寄信、购物、申请信用卡等等都只需要前 5 位，大家一般都记得，但恐怕后 4 位没多少人会记得，因为几乎从来不用 —— 没关系，到美国邮局官网的这个页面，输入你的地址，即可查找 9 位的详细邮编。
信用报告里有很多信息。我刚才看了一下我的报告，有详细的个人信息，比如我曾经就职过的公司、职位、曾经用过的手机号和办公号码、曾经租住过的公寓地址等等；曾经过开过的信用账户，比如信用卡、房贷、车贷，银行和金融机构为了市场推广而做的信用查询（这些是 soft push, 不影响信用分数，不需要消费者同意；如果是会影响信用分数的 hard push, 通常来说必须得到消费者许可才能做）；我的信用卡、车贷、房贷所欠余额等等。
免费查询信用分数的网站
1 、 Equifax 提供免费的信用分数。到其官网免费注册账户即可，无需提供信用卡等信息。模型是 VantageScore 3.0，每 30 天更新一次。
2 、 Experian 也提供免费的信用分数。同样可以免费注册、无需提供信用卡等信息。模型是 FICO SCORE 8 。如果你想同时查看 Equifax 和 TransUnion 的分数，则需要升级到 Experian CreditWorks Premium 账户，7 天免费试用，过后是 $24.99/月。
3 、 TransUnion 不提供免费的信用分数。购买一次是 $0.99 。
4 、免费提供信用分数、信用简介（相当于一个简单版的信用报告）的网站有 Credit Karma, CreditSesame, NerdWallet, FreeCreditScore.com, Mint, 等。
这些平台的赚钱方式主要是给你推荐各种金融产品 —— 比如看完你的信用分数后，邀请你申请各种信用卡。
5 、很多信用卡账户也会提供免费的信用分数。比如下面是 American Express 提供的 TransUnion 信用分数，使用的模型是 VantageScore 3.0 。 Chase 信用卡则提供 Experian 的信用分数，也是 VantageScore 3.0 模型。
房贷和车贷使用的是哪个信用分数？
遗憾的是，不管是 Credit Karma, Credit Sesame 等平台，还是 Chase, American Express 等信用公司提供的分数，往往都不是房贷公司和车贷公司使用的分数 —— 他们使用的通常是某个特定模型的 FICO 分数。
1956 年，斯坦福研究院的工程师 William Fair 和数学家 Earl Isaac 成立了一家公司，开发信用评级系统，公司以二人的姓命名：Fair, Isaac and Company，后更名为 Fair Isaac Corporation，这就是 FICO 。我们常说的「FICO 分数」，就是指以 FICO 公司模型计算出来的三大信用局分数。
Equifax 、 Experian 和 TransUnion 都有对应 FICO 分数；另外，FICO 的计算模型有很多版本，各家金融机构使用的版本不同、而且通常都不是最新版本。下面是房贷、车贷、信用卡公司经常使用的 FICO 分数和模型。
FICO 分数常见版本及使用情况
| Experian | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| 房贷公司 | ||
| FICO Score 2 | FICO Score 5 | FICO Score 4 |
| 车贷公司 | ||
| FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 2 | FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 5 | FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 4 |
| 信用卡 | ||
| FICO Bankcard Score 8 FICO Score 3 FICO Bankcard Score 2 | FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 5 | FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 4 |
| 最广泛使用的版本（就是说很多平台免费提供的版本） | ||
| FICO Score 8 | FICO Score 8 | FICO Score 8 |
| 其他较新的版本 | ||
| FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9 | FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9 | FICO Score 9 FICO Auto Score 9 |
所有的免费分数，都仅供参考而已。要想知道房贷和车贷会采用的信用分数，要么做 Pre-approval（是 hard pull，会降低信用分数），要么去 FICO 官网花钱买报告：一个信用局 $19.95 、三个局 $59.85，也可按月订阅、 $19.95 起。
房贷公司通常会同时调用三大局的 FICO 分数，去高去低、采用中间那个。若是夫妻同时贷款，会采用较低者的分数。
那么免费的信用分数是不是就没有意义了呢？那倒也不是，因为：
- FICO 的各个模型虽然不完全一样，但基本原理类似。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低，借款给你的风险就很小，分数就高；反之就低。因此，这些免费的信用分数都有很好的参考意义：如果你的 Credit Karma 、 Credit Sesame 、 Amex 和 Chase 等信用卡提供的免费分数都在 740 以上，基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
- 监测免费的信用分数及其变化，可以发现错误、防止问题。很多免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要，可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷，从而弥补；若信用报告摘要中出现错误，比如近期突然多出几个 hard inquiries 、而你并没有申请过贷款和信用卡，那么可以及时联系信用局纠正。
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