零用錢的藝術:如何培養孩子的理財觀念

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如何在孩子的各個年齡階段提供適當的零用錢給他們,對許多父母來說是一個具挑戰性的難題。

當我還是個孩子時,我每個月會拿到兩元的零用錢。那個時候,這兩元足夠買到三包軟包裝的果汁或者兩杯自動販賣機的蘋果汁。然而,時代已經改變,現在的兩元已經不夠了。

Intuit 旗下的 Mintlife 最近對 1,000 名美國人進行了一項調查,以瞭解家長對於給孩子零用錢的看法,如何確定零用錢的數額,是否應該像他們的愛一樣無條件地給予,或者應該基於孩子的行為來賺取。

選擇給予孩子零用錢的方式

該調查顯示,78% 的受訪家長已經或計劃給他們的孩子提供零用錢。給孩子零用錢的動機因家庭而異,但大多數家長給零用錢的主要原因如下:

  1. 培養賺錢的價值觀:有 59% 的父母認為給零用錢是讓孩子瞭解錢是通過工作賺來的重要方式。
  2. 教授理財技能:約有 35% 的家長將零用錢作為教孩子如何有效管理金錢的工具,並教導重要的理財技能。
  3. 減少對父母資金的依賴:只有 3% 的家長希望提供零用錢能減少孩子頻繁要錢的要求。
  4. 同儕影響:僅有 2% 的父母承認他們提供零用錢是因為他們孩子的朋友也拿零用錢。
  5. 其他原因:約有 1% 的父母提到其他給零用錢的動機。

確定金額的關鍵因素

超過一半的父母認為孩子應該通過完成家務來賺取零用錢。決定孩子應該獲得多少零用錢的主要考慮因素包括:

  1. 家務:有 52% 的父母認為完成家務應該是賺取零用錢的基礎。
  2. 行為:43% 的父母考慮到孩子的行為作為零用錢分配的一個因素。
  3. 年齡:約有 38% 的父母認為孩子的年齡是一個相關的決定因素。
  4. 成績:約有 35% 的父母在決定零用錢數額時考慮到孩子的學業表現。
  5. 父母的收入:只有 19% 的部分父母會考慮他們自己的收入。
  6. 父母的童年零用錢:僅有 7% 的父母回顧了自己的零用錢經驗作為參考。

雖然大多數家長將零用錢視為教授理財技能的重要工具,但有 13% 的人,即將近七分之一的人,認為孩子不應該拿到零用錢。反對者認為,給孩子無限制的花錢可能會培養不好的理財習慣。

提供合適年齡的零用錢

當被問及什麼年齡適合開始給孩子零用錢時,大多數家長表示,最受歡迎的年齡範圍是 7-9 歲和 10-12 歲。但大多數家長更喜歡從 10-12 歲開始。

根據專為家長設計的教育理財應用程序 Greenlight 收集的數據,2023 年,5 歲兒童的平均每週零用錢為 6.04 美元;13 歲孩子為 13.01 美元,而 17 歲青少年則為 23.69 美元。

不同年齡兒童的每週平均零用錢

年齡每週零用錢
5 歲6.05 美元
6 歲6.69 美元
7 歲7.11 美元
8 歲7.73 美元
9 歲8.37 美元
10 歲9.27 美元
11 歲10.32 美元
12 歲11.64 美元
13 歲13.01 美元
14 歲14.96 美元
15 歲17.09 美元
16 歲20.54 美元
17 歲23.69 美元
18 歲29.69 美元
19 歲34.57 美元

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學樂 (Scholastic) 的教育專家提供針對不同年齡段的零用錢指導如下:

學樂是世界上最大的兒童書籍和教育資料出版商,為 K-12 年級的學生提供服務。

財務意識:5 或 6 歲

大約在 4 或 5 歲的年齡,您可以開始向孩子介紹金錢的概念。

通過讓他們參與一些活動,例如剪超市優惠券(孩子通常喜歡剪東西)。在購物時,把券交給他們,鼓勵他們關注與券相關的產品。

這種簡單互動的方式可以培養參與感,並提供一種愉快的方式來討論節省支出。

當您感覺您的孩子準備好時,可以逐漸介紹零用錢的概念。請記住,適當的年齡因孩子而異,如果他們還沒準備好,請避免強迫他們。

貨幣意識:7 歲及以上

在 6 到 8 歲之間,孩子們通常開始理解金錢運作的基本原則。在這個時期,考慮以硬幣的形式給他們零用錢,教他們硬幣的價值,美國貨幣的歷史以及演變。

有些專家建議不要將零用錢與家務、行為或成績掛鉤。這樣做可能會使其變成一種獎勵或懲罰工具,而不是一種教育工具。

應鼓勵孩子為了知識的緣故學習,並作為負責任的家庭成員參與家務。像保持房間整潔,協助洗碗和洗衣等家務工作是他們應該履行的責任,而不僅僅是為了賺取額外的錢。

然而,允許孩子通過額外的任務賺取額外的錢是可以接受的,例如承擔像閣樓或車庫等特殊的清潔項目,超出他們正常的責任範圍。這就像青少年在夏季找工作賺取額外的收入一樣。

加薪:10 或 11 歲

當孩子們到達 10 或 11 歲的年齡時,考慮給他們加薪是很自然的。但適當的數額是多少呢?各種兒童教育專家提供不同的建議。有些人建議每歲加 50 美分到 1 美元,而其他人傾向於每歲加 1 到 2 美元。

大多數人是每歲加 1 美元。例如,一個 10 歲的孩子可能每週獲得 10 美元的零用錢,11 歲的時候每周獲得 11 美元。當然這個數字可能會依當地生活成本和家庭經濟狀況而有所不同。

隨著孩子繼續成長,可以逐漸增加他們對零花開支的責任。例如追蹤您花在孩子身上的開支幾週,然後選擇一兩個非必要項目,如零食、漫畫書、棒球卡片或 iTunes 下載,不再幫他們支付。

在提供零用錢時,給孩子足夠的錢,不僅可以滿足他們的需求,還可以幫助他們學習如何預算並做出自己的選擇。

如果他們花錢過度或用光錢時,不要提供額外的錢,這樣可以強化他們對金錢負責任的管理。提供額外的錢只會破壞您的努力,並減弱他們學習管理金錢的動力。

除了討論支出之外,談論儲蓄和預算也至關重要。您希望孩子明白,您給他錢並不是無條件的。

一項由 JumpStart 金融知識聯盟針對高中學生進行的調查顯示,只有約 40% 的學生有儲蓄帳戶。因此,您的孩子需要理解金錢管理的大局,包括儲蓄的重要性。這些討論有助於孩子對財務責任的全面理解。

引入金融管理工具:13 歲及以上

銀行通常要求孩子至少年滿 13 歲才能開立兒童支票帳戶。鑒於現在大多數孩子都很懂科技,可以考慮開立一個連接到儲蓄卡的兒童支票帳戶。這使您的孩子能夠更好地掌控和負責自己的財務。

Chase First Banking 兒童金融卡

為了促進金融教育,許多銀行提供兒童支票帳戶,不收取月費,但需要家長作為共同簽署人。家長可以每週將孩子的零用錢存入該帳戶,使孩子有機會從自動提款機提取現金,在線購物,查看帳戶餘額等等。

例如,Greenlight 提供無最低年齡要求的支票帳戶,孩子可以在 Mastercard 被接受的地方使用附帶的金融卡。不過它收取每月 5 美元的費用,類似於「月費」。

家長應該尋找適當的時機與孩子討論財務問題,比如每月信用卡賬單到達時。這提供了一個機會來解釋,如果不及時支付賬單,可能會積累利息,這可能會影響信用評分。這些討論有助於提高孩子對財務的認識,並理解負責任的金錢管理。

如何建立零用錢制度

設定明確的期望

當您決定開始給孩子零用錢時,首先坐下來與他們談談。

如果您計劃將家務與零用錢聯繫在一起,請明確指出哪些家務或行為需要完成才能獲得零用錢。此外,讓他們知道您會提供家庭的食物和衣物,但不會支付非必要的玩具或遊戲。如果您不打算將家務與零用錢聯繫在一起,也要向孩子明確表示。

個人經驗:我個人曾嘗試過將家務和零用錢完全聯繫在一起的方法,但我發現這不太有效。我目前的方法是向孩子傳達:

  1. 我們作為一個家庭,一個團隊,我們希望你可以通過完成一些家務來貢獻,因為你是我們團隊中重要的一部分。
  2. 當你在商店遇到想要的東西時,擁有足夠的錢來購買是一項寶貴的技能。你可以通過承擔額外的家務來賺錢購買你想要的東西。
  3. 你長大以後,你將需要做許多事去運營自己的家庭,這是你學習這些事情的機會。

每個家庭都是獨特的,您可以選擇與您家庭價值觀最相符的方法。重要的是父母對零用錢制度的期望和孩子對零用錢的理解要協調一致。清晰的溝通是關鍵。

一起制定預算

與您的孩子坐下來,共同制定每週或每月的預算。早期教導孩子預算的基本原則將幫助他們理解他們的錢去了哪裡,培養負責任的消費習慣,防止他們一收到錢就花光光。

  • 對於年幼的孩子,您可以從教他們區分「必需的」和「想要的」開始,使他們更加謹慎地使用零用錢。
  • 對於青少年,考慮幫助他們制定更全面的預算策略,設定財務目標,並學習如何增加儲蓄。

鼓勵儲蓄

強調儲蓄的重要性,鼓勵孩子為自己想要的東西設定一個儲蓄目標。幫助他們計算每週需要存多少錢,並確定實現目標需要多長時間。

您可以為您的孩子開立一個儲蓄帳戶。通常,這涉及到父母作為主要帳戶持有人,可以是聯合帳戶或託管帳戶,或是存入 529 教育儲蓄基金。

這些選擇沒有最低年齡要求,而且越早開始儲蓄,收益就越大。無論選擇哪種方法,積極讓孩子參與,培養他們對儲蓄的興趣都是非常有益的。

使用「花費,儲蓄,捐贈」圖表

通過向孩子介紹「花費,儲蓄,捐贈」方法,教導他們如何明智地分配他們的零用錢。他們可以把零用錢分為三部分:

  • 花費:用於購買他們想要的物品。
  • 儲蓄:用於儲蓄以實現未來目標。
  • 捐贈:分配給幫助他人的慈善機構。

這種方法不僅傳授了有價值的金錢管理技能,還培養了回饋社區和幫助他人的習慣。

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