Mga Libreng Tool para Suriin ang Iyong Mga Marka ng Kredito at Mga Ulat sa Kredito

Home » Immigrant Life » Mga Libreng Tool para Suriin ang Iyong Mga Marka ng Kredito at Mga Ulat sa Kredito

Ang pamumuhay sa U.S., ang pagkakaroon ng matatag na kasaysayan ng kredito ay napakahalaga. Ang mga ulat at mga marka ng kredito ay pangunahing nabuo ng tatlong pangunahing ahensya sa pag-uulat ng kredito: Equifax, Experian, at TransUnion, parehong maaaring ma-access nang libre.

Saan kukunin ang Iyong Libreng Ulat sa Kredito

Mayroong tatlong pangunahing ahensya sa pag-uulat ng kredito sa America: Equifax, Experian, at TransUnion. Ang opisyal na site para kumuha ng libreng credit report ay www.annualcreditreport.com. Sinasabi nito na “taunang ulat ng kredito,” dahil ipinag-uutos ng pederal na batas na ang mga mamimili ay maaaring kumuha ng libreng ulat mula sa bawat ahensya taun-taon, at ito ang site na pinapahintulutan ng gobyerno para dito.

Mula nang magsimula ang pandemya ng Covid, upang matulungan ang mga mamimili na mas mahusay na mag-navigate sa kanilang pinansyal na tubig, ang tatlong malalaking ahensyang ito ay nag-anunsyo na magbibigay sila ng libreng ulat ng kredito linggu-linggo. Sa una, ito ay pansamantalang alok, ngunit pagdating ng Setyembre 2023, magkasama nilang idineklara na ang inisyatiba na ito ay “permanenteng pinalawig.”

Noong sinimulan ng mga pangunahing ahensya ng kredito na ito ang kanilang lingguhang pag-aalok ng ulat sa panahon ng pandemya, may nakakuha sa domain na weeklycreditreport.com noong Hunyo 2021. Kasalukuyan itong natutulog. Nagtataka kung maaari nilang bilhin at simulan ang domain na ito sa hinaharap, tama ba?

Site na pinahintulutan ng gobyerno ng U.S. para sa mga libreng ulat ng kredito

Kung gusto mong tingnan ang iyong credit report, pumunta sa www.annualcreditreport.com. Ibigay ang iyong mga personal na detalye tulad ng pangalan, social security number, kasalukuyang address (at dati kung wala ka pang dalawang taon sa kasalukuyan), zip code, mobile number (maaaring kailanganin mong i-verify sa pamamagitan ng text), at email . Pagkatapos ay maaari mong basahin ang mga ulat ng kredito mula sa TransUnion, Equifax, at Experian.

Sinilip ko lang ang aking ulat sa TransUnion. Kinakailangan nila ang ZIP + 4 code, tulad ng 21005-5483. Karaniwan, para sa pagpapadala sa koreo, pamimili, o mga aplikasyon ng credit card, itatapon lang namin ang unang 5 digit, na natatandaan ng karamihan. Ang huling 4, hindi gaanong dahil bihira silang ginagamit. Ngunit huwag pawisan ito — pumunta sa pahinang ito sa website ng U.S. Postal Services, ipasok ang iyong address, at maaari mong kunin ang 9-digit na zip code na iyon.

Ang mga ulat ng kredito ay puno ng mga detalye. Sa pag-skim sa akin, nakakita ako ng komprehensibong personal na data: mga kumpanyang pinagtatrabahuhan ko, mga titulo sa trabaho, mga lumang numero ng telepono, mga dating address ng apartment, at iba pa. Pagkatapos ay mayroong kasaysayan ng credit account: mga credit card, mga mortgage, mga pautang sa sasakyan. Nakalista din ang mga katanungan sa credit na ginawa ng mga bangko at institusyong pampinansyal para sa mga layuning pang-promosyon (ito ay mga soft pull, na hindi nakakabawas sa iyong iskor at hindi nangangailangan ng iyong tango; ngunit kung ito ay isang mahirap na paghila na maaaring makaapekto sa marka, kailangan nila ang iyong luntiang ilaw).

Saan titingnan ang aking mga marka ng kredito nang libre?

Ang Equifax ay nag-aalok ng kanilang iskor nang libre. Mag-sign up lang para sa isang libreng account sa kanilang website, hindi kailangan ng impormasyon ng credit card. Ginagamit nila ang modelong VantageScore 3.0, at ina-update ito tuwing 30 araw.

Equifax libreng credit score

Nag-aalok din ang Experian ng kanilang iskor nang libre. Ginagamit nila ang modelong FICO SCORE 8. Maaari kang mag-sign up nang libre, nang hindi na kailangang magbigay ng mga detalye ng credit card. Kung gusto mong tingnan din ang mga score mula sa Equifax at TransUnion, kakailanganin mong mag-upgrade sa Experian CreditWorks Premium account, na nag-aalok ng 7-araw na libreng pagsubok, at pagkatapos, ito ay $24.99/buwan.

Libreng credit score ng Experian

Ang TransUnion ay hindi nag-aalok ng mga marka ng kredito nang libre. Ang isang beses na paghila ay nagkakahalaga ng $0.99.

Mayroong maraming iba pang mga website na nagbibigay ng mga libreng marka ng kredito at mga buod ng kredito (karaniwang isang pinasimpleng bersyon ng isang ulat ng kredito), tulad ng Credit Karma, CreditSesame, NerdWallet, FreeCreditScore.com, Mint.

Credit Karma

Pangunahing kumikita ang mga platform na ito sa pamamagitan ng pagrerekomenda sa iyo ng iba’t ibang produkto sa pananalapi – halimbawa, pagkatapos suriin ang iyong credit score, maaari silang magmungkahi ng iba’t ibang mga credit card para mag-apply ka.

Maraming credit card account ang nag-aalok din ng mga libreng credit score. Halimbawa, ang American Express ay nagbibigay ng TransUnion credit score gamit ang VantageScore 3.0 model. Ang Chase credit card, sa kabilang banda, ay nag-aalok ng credit score ng Experian, batay din sa modelong VantageScore 3.0.

Libreng credit score sa American Express credit card account

Aling marka ang ginagamit para sa mga mortgage at auto loan?

Sa kasamaang-palad, ito man ay mga platform tulad ng Credit Karma, Credit Sesame, o mga score na ibinibigay ng mga kumpanya ng credit tulad ng Chase o American Express, kadalasan ay hindi ang mga ito ang mga score na ginagamit ng mga kumpanya ng mortgage at auto loan – kadalasang gumagamit sila ng partikular na modelo ng marka ng FICO .

Noong 1956, ang inhinyero na si William Fair mula sa Stanford Research Institute at ang mathematician na si Earl Isaac ay nagtatag ng isang kumpanya upang bumuo ng isang credit rating system. Ang kumpanya ay ipinangalan sa kanilang mga tagapagtatag: Fair, Isaac and Company. Nang maglaon, pinalitan ito ng pangalan na Fair Isaac Corporation, na karaniwang kilala bilang FICO. Ang madalas na binabanggit na “FICO score” ay tumutukoy sa mga credit score na kinakalkula gamit ang FICO company models mula sa tatlong pangunahing credit bureaus.

Ang Equifax, Experian, at TransUnion ay may katumbas na mga marka ng FICO. Bukod pa rito, ang FICO ay may maraming modelo ng pagmamarka, at ang iba’t ibang institusyong pampinansyal ay kadalasang gumagamit ng iba’t ibang bersyon, karaniwang hindi ang mga pinakabagong bersyon. Narito ang mga marka at modelo ng FICO na kadalasang ginagamit ng mga kumpanya ng mortgage, auto loan, at credit card:

Mga karaniwang bersyon ng marka ng FICO at ang kanilang mga aplikasyon:

Experian	Equifax	TransUnion
Sangla
FICO Score 2	FICO Score 5	FICO Score 4
Mga pautang sa sasakyan
FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 2	FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 5	FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 4
Mga kumpanya ng credit card
FICO Bankcard Score 8 FICO Score 3 FICO Bankcard Score 2	FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 5	FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 4
Ang pinakakaraniwang ginagamit na modelo (ibig sabihin, maraming mga platform ang nag-aalok nito nang libre)
FICO Score 8	FICO Score 8	FICO Score 8
Iba pang mga mas bagong modelo
FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9	FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9	FICO Score 9 FICO Auto Score 9

Ang lahat ng mga libreng marka ay para lamang sa sanggunian. Kung gusto mong malaman ang mga marka ng kredito na gagamitin ng mga nagpapautang sa mortgage at auto loan, kailangan mong dumaan sa proseso ng paunang pag-apruba (na isang mahirap na paghila at maaaring magpababa ng iyong credit score) o bumili ng ulat mula sa FICO: $19.95 para sa isang credit bureau o $59.85 para sa tatlo. Ang mga buwanang subscription ay nagsisimula sa $19.95.

FICO credit report ay nagsisimula sa $19.95; kasama ang credit score

Karaniwang kinukuha ng mga kumpanya ng mortgage ang mga marka ng FICO mula sa lahat ng tatlong pangunahing kawanihan, itinatapon ang pinakamataas at pinakamababang marka at ginagamit ang gitna. Kung magkasamang nag-a-apply ang isang mag-asawa, gagamitin nila ang mas mababa sa dalawang gitnang marka. Hindi bababa sa kung ano ang ginawa at sinabi nila sa akin noong naaprubahan ko ang aking mortgage taon na ang nakakaraan.

Kaya, nangangahulugan ba ito na walang kabuluhan ang mga libreng marka ng kredito? Hindi eksakto, dahil:

Bagama’t hindi magkapareho ang iba’t ibang modelo ng FICO, magkapareho ang kanilang mga pangunahing prinsipyo. Kung mayroon kang mahabang kasaysayan ng kredito, isang mahusay na rekord ng pagbabayad, matatag na kita, at mababang mga utang, ikaw ay itinuturing na isang mababang panganib sa pagpapautang at magkakaroon ng mataas na marka. Sa kabaligtaran, kung ang mga salik na ito ay hindi pabor sa iyo, mas mababa ang iyong marka. Kaya, ang mga libreng credit score na ito ay napaka-kapaki-pakinabang pa rin bilang isang reference — kung ang iyong mga score mula sa Credit Karma, Credit Sesame, Amex at Chase ay pare-parehong nasa itaas ng 740, malamang na nagbibigay sila ng tumpak na pagpapakita ng iyong creditworthiness.
Ang pagsubaybay sa iyong mga libreng marka ng kredito at ang kanilang mga pagbabago ay maaaring makatulong sa iyong mahuli ang mga error at maiwasan ang mga isyu. Maraming mga libreng tool sa pagsubaybay ang nag-aalok din ng komplimentaryong pagsusuri sa kredito at mga buod ng ulat, na tumutulong sa iyong maunawaan ang anumang mga kahinaan sa iyong credit profile upang matugunan mo ang mga ito. Kung may mga pagkakamali sa buod ng iyong ulat sa kredito, tulad ng mga kamakailang mahirap na pagtatanong kapag hindi ka pa nag-a-apply para sa mga pautang o credit card, maaari kang makipag-ugnayan kaagad sa credit bureau upang maitama ang mga ito.

Derek Yang

Ako’y isang imigrante sa East Coast kasama ang aking pamilya na nakatira sa isang maliit na bayan. Mahal ko ang klasikal na musika, nasisiyahan sa isang magandang tasa ng kape, at may hilig sa BMW. Naniniwala ako sa habambuhay na pag-aaral at naghahangad makipag-ugnayan sa inyo upang ibahagi ang ating mga karanasan sa buhay. Twitter: @mrderekyang.

Disclosure: We are an Amazon Associate. Some links on this website are affiliate links, which means we may earn a commission or receive a referral fee when you sign up or make a purchase through those links.